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【夢への1歩】FIRE達成シミュレーション!資産運用&取り崩しの極意

【PR】本記事はプロモーションを含みます
【夢への1歩】FIRE達成シミュレーション!資産運用&取り崩しの極意

「私でもFIRE達成できるのかシミュレーションしたい」

「FIRE後の生活でどれくらい取り崩しできるのか知りたい」

「FIREを達成するためのシミュレーション方法を知りたい」

こんな悩みを解決する記事です。

FIREを目指したい!でも実現可能なのか、本当に生活できるのか不安に感じている方も少なくないと思います。

西山

シミュレーションをすると、FIREまでの道のりや生活がイメージしやすくなります。

私も実際にシミュレーションしてから、FIREへの不安感よりもワクワク感が高くなりましたよ。

この記事では、金融庁や書籍の信頼できるデータを基に、FIRE達成に向けたシミュレーションのやり方と注意点を解説しています。

FIREを目指す第一歩として、ぜひ最後まで読んでみてくださいね。

\FIREへの近道/

この記事は投資収益の保証または特定の商品の勧誘や売買の推奨等を目的としたものではありません。最終的な投資や契約の決定はご自身でご判断ください。

目次

【増やす・使う】FIREのシミュレーションは2種類を使おう

【増やす・使う】FIREのシミュレーションは2種類を使おう

FIREのシミュレーションは2種類のシミュレーターを使い分けましょう。

FIREを目指して資産を増やす段階と、FIRE達成後に使う段階の2種類のシミュレーションが必要だからです。

2種類のシミュレーション
  • 【増やす編】金融庁の資産運用シミュレーション
  • 【使う編】野村アセットマネジメントの取り崩しシミュレーション
はじめ

シミュレーターは数多くあるが、上記2つが使いやすくおすすめだ。

FIREへの1歩を踏み出すために、シミュレーターの使い方を見ていこう!

【増やす編】資産運用シミュレーターの使い方

FIREに必要な資金は、投資をして複利の力で増やしましょう。

金融庁の資産運用シミュレーションを使うと、FIREを達成するために必要な毎月の積立額や、積立期間がわかります。

シミュレーション内容
  • FIRE達成に必要な積立額を知りたい場合
  • FIRE達成までにかかる期間を知りたい場合
はじめ

それぞれシミュレーションのやり方を見ていこう!

はるか

FIRE達成にいくら必要なのか知らない方は、先に以下の記事を読んでからシミュレーションしてね。

FIRE達成に必要な積立額を知りたい場合

FIREに必要な積立額を知りたい方は、以下の手順でシミュレーションしてみましょう。

STEP
金融庁のシミュレーションページを開く
STEP
「毎月いくら積立てる?」を選択
STEP
積立期間と想定利回り、目標金額を入力
はじめ

目標金額は生活費の25倍!想定利回りは2〜8%で計算してみよう。
利回りは景気に左右されるから、複数のパターンをためしておこう。

STEP
積立期間を変更して必要な積立額を調べる

積立期間を長くすると積立金額の負担が少なくなります。

無理のない範囲で積み立てできる期間を探しましょう。

FIRE達成までにかかる期間を知りたい場合

FIRE達成までにかかる期間を調べたい方は、以下の手順でシミュレーションしてみましょう。

STEP
金融庁のシミュレーションページを開く
STEP
「何年間積み立てる?」を選択
STEP
毎月の積立金額と想定利回り、目標金額を記入
はるか

想定利回りは2〜8%で試してみてね。
長期投資なら4%程度の利回りは見込めるわよ。
詳しい投資先は記事後半で解説しているわ。

STEP
毎月の積立金額を変更して、かかる期間を調べる

無理の範囲で積立金額を増やして計算してみましょう。

積立金額によって、達成できる期間のイメージがつきやすくなりますよ。

はるか

資産を増やすシミュレーションができたら、使う編のシミュレーションもしておきましょう。

【使う編】取り崩しシミュレーションの使い方

資産の取り崩しを開始したら、資産寿命はどれくらいなのかシミュレーションしてみましょう。

はじめ

野村アセットマネジメントの取り崩しシミュレーションを活用する手順を見てみよう。

取り崩し額が一定の場合をシミュレーション

STEP
野村アセットマネジメントのサイトを開く
STEP
必要事項を記入
  • 保有資産額
  • 開始年齢
  • 毎月の取り崩し額
  • 運用利回り(年率)を2パターン

上記を記入して計算するをタップ

はじめ

資産を運用しない場合、運用した場合を2パターン同時にシミュレーションできる。

資産寿命が一目でわかるぞ。

STEP
条件を変更して再シミュレーション

取り崩し開始年齢、取り崩し額、運用利回りを変更してシミュレーションを繰り返してみましょう。

資産寿命に不安があるなら、取り崩し開始を遅らせたり、取り崩し額を少なく計算しておくと安心ですよ。

取り崩し額を途中で変更する場合をシミュレーション

年金の受給や生活費の変化などで、取り崩し額を途中で変更する場合のシミュレーションをしてみましょう。

STEP
必要事項を記入
  • 保有資産額
  • 開始年齢
  • 毎月の取り崩し額
  • 運用利回り(年率)を2パターン

上記を入力して「取り崩し年齢と取り崩し額を途中で変更する」をタップ

STEP
取り崩し年齢と取り崩し額を途中で変更する
  • 取り崩し変更年齢
  • 毎月の取り崩し額

上記を記入して計算するをタップ

はじめ

自分の年金額もこの機会に調べておこう。

より自分のFIRE後の生活をイメージしやすくなるぞ。

シミュレーション利回りは何%が妥当?

シミュレーション利回りは何%が妥当?

シミュレーションの利回りは過去のデータを見ると妥当な数字が見えてきます。

妥当な利回り数
  • 分散投資でリスクを抑えて2~8%
  • 米国株なら4.2~18.9%

それぞれの数字の根拠を見ていきましょう。

分散投資でリスクを抑えて2~8%

金融庁のデータを見ると、投資する資産や地域を分散して20年間積み立てすると、2〜8%の利回りになります。

このデータは1985年から2020年の各年に、国内外の株式と債券を均等に買い付けして得られたデータです。

出典)つみたてNISA早わかりガイドブック : 金融庁

ニッセイ・インデックスバランスファンド(4資産均等型)のように、広く分散された投資信託でFIREを目指すなら、2〜8%の利回りでシミュレーションしてみましょう。

米国株なら4.2~18.9%

米国の企業500社に分散投資されているS&P500のデータを見ると、15年以上の運用で4.2%〜18.9%という利回りが出ています。

株式市場への長期投資の平均リターン

(出典:「ウォール街のランダム・ウォーカー」(日経BP バートン・マルキール著))

画像のデータを見ると、運用期間が15年以上の場合はマイナスになる期間がなかったことがわかります。

eMAXIS Slim米国株式(S&P500)のように、S&P500に連動した投資信託でFIREを目指すなら、4〜18%を目安にしてシミュレーションしてみましょう。

はじめ

人気がある全世界株式も60%は米国株に投資しているため、4〜18%を目安に考えるといいぞ。

     

FIREを達成するにはつみたて投資がおすすめ

FIREを達成するにはつみたて投資がおすすめ

FIRE達成のための費用準備は、3つの理由で投資信託のつみたて投資がおすすめです。

ポイント
  • 増やす時期に資産の値動きの感覚を掴む
  • 平均的な成績で安定してFIREを目指せる
  • 投資先を絞れて資産を管理しやすい

1つずつ確認して、FIRE達成への準備を始めましょう。

増やす時期に値動きの感覚を掴める

投資信託のつみたて投資なら、FIREの準備をしながら資産の値動きの感覚を掴めます。

毎月一定額を少しずつ投資していくため、資産の値動きが小さく、落ちついて市場を観察できるからです。

一方、一括投資で大きい金額を投資すると、資産の値動きが大きくなるため心理的に影響が出やすくなります。

FIRE後の生活でも慌てず冷静に判断できるように、つみたて投資でリスクに慣れていきましょう。

はじめ

資産は大きく増える時もあれば、減る時もある。

一喜一憂せずに落ちついて生活できるように準備していこう。

平均的な成績で安定してFIREを目指せる

つみたて投資ならリスクを抑えながら資産形成を続けられます。

毎月コツコツ一定額を積み立てするドルコスト平均法で、リスクを分散する効果があるからです。

ドルコスト平均法とは

ドルコスト平均法とは、一定額を毎月購入することで、価格が高い時に少なく購入し、価格が低い時に多く購入できます。

そのため、購入価格の平均を抑える効果があります。

ドルコスト平均法とは

つみたて投資の期間が長期になるほど購入価格の平均を抑えられるので、コツコツ続けてFIREを目指しましょう。

投資先を絞れて資産管理しやすい

投資信託のつみたて投資は資産管理がしやすいのも大きなメリットです。

投資信託1つで多くの国、会社に分散投資できるため、投資先を1つに絞れます。

投資信託で投資先を分散して、つみたて投資で時間の分散をすれば、簡単にリスクを抑えてFIREの準備に取り組めますよ。

最短でFIREを目指す3つのコツ

最短でFIREを目指す3つのコツ

最短でFIREを目指すには3つのコツがあります。

最短でFIREを目指すコツ
  • 生活費を見直す
  • 新NISAで非課税運用する
  • ポイント投資を活用する

3つのコツを活用して、最短で自由な生活を目指しましょう。

生活費を見直す

生活費を見直しして不要な費用を削減すると、FIREへの近道になります。

FIREは生活費の25倍の資産が必要だからです。

年間の生活費200万円と150万円で比べてみましょう。

生活費200万円年間生活費150万円差額
FIREに必要な資産5,000万円3,750万円1250万円

とくに毎月かかる固定費は、一度見直しすると効果がずっと続きます。

あなたの生活に必要なのかよく考えて、見直ししてくださいね。

見直し効果の高い固定費一覧
はるか

無理に削るのではなく、自分に適切なプランやサービスにするのが大切よ。

独身の人と家庭持ちの方とでは必要な固定費に大きな違いがあるわ。

見直し効果の高い固定費見直し例
住居費家賃の安い場所への引っ越し
家主との家賃交渉
光熱費電気、水道、ガスの会社やプランを見直す
通信費格安SIMを利用する
最適な通信量のプランに変更する
保険料自分に必要な保険なのか?
適切な補償内容なのか?
サブスク代利用していないサービスがないか確認
車両費カーシェアやレンタカーの利用

新NISAで非課税運用する

新NISAを活用すれば、投資で得た利益が非課税になるため、FIRE達成後の生活費を確保しやすくなります。

本来であれば投資で得た利益には20.315%の税金がかかります。

つまり、生活費として毎月20万円を取り崩すと、約4万円も税金として取られてしまうのです。

かずき

税金で2割も引かれるなら、資産を多めに用意しないといけないんだね。

はじめ

新NISAを活用すれば、取り崩した分をまるまる手元に残せるんだ。

新NISAの非課税枠は1,800万円を活用すれば、FIREを達成しやすくなるぞ。

ポイント投資を活用する

ポイント投資を活用すれば、FIREを達成しやすくなります。

投資信託をポイントで購入でき、新NISAで非課税運用できるからです。

ただし、ポイント投資ができるのはSBI証券や楽天証券などの一部の証券会社のみです。

これから投資を始める方はポイントが貯まる、使える証券会社を選んでFIREを目指しましょう。

はるか

ポイントの貯まりやすさならSBI証券がおすすめよ。

クレカで投資信託を購入するとポイントがもらえる制度を活用すれば、FIREへの近道になるわ。

これから投資を始める方はSBI証券でクレカ積立を始めよう

FIREをこれから目指すなら、SBI証券×三井住友カード(NL)のクレカ積立がおすすめです。

SBI証券で三井住友カード(NL)を使って投資信託を購入すると、Vポイントが貯まるからです。

貯めたVポイントは投資信託の購入に使えるので、FIRE達成に向けて資産形成を加速できます。

SBI証券三井住友カード(NL)の組み合わせで、FIREを目指しましょう。

はるか

生活費も三井住友カード(NL)でまとめるとVポイントがザクザク貯まるわ。

クレカの支払い額が月9万円を超える方は、クレカ積立のポイント付与率が2倍になる三井住友カード ゴールド(NL)も検討してね。

はじめ

三井住友カードのスマホアプリには家計簿がついているから、生活費の見直しにも役立つぞ。

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※注釈
  • スマホのVisaのタッチ決済・Mastercard®タッチ決済で支払うことが条件です。
  • iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。
  • 商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。
  • 一定金額(原則1万円)を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
  • 通常のポイントを含みます。
  • ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります
  • 特典付与には条件・上限があります。詳細は三井住友カードのホームページをご確認ください。
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※注釈

※1

・スマホのVisaのタッチ決済、Mastercard®タッチ決済で支払うことが条件です。
・iD、カードの差し込み、磁気取引は対象外です。
・商業施設内にある店舗などでは、一部ポイント付与の対象となりません。
・一定金額(原則1万円)を超えると、タッチ決済でなく、決済端末にカードを挿しお支払いただく場合がございます。その場合のお支払い分は、タッチ決済分のポイント還元の対象となりませんので、ご了承ください。上記、タッチ決済とならない金額の上限は、ご利用される店舗によって異なる場合がございます。
・通常のポイントを含みます。
・ポイント還元率は利用金額に対する獲得ポイントを示したもので、ポイントの交換方法によっては、1ポイント1円相当にならない場合があります

※2

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・年間100万円利用の対象取引や算定期間等の実際の適用条件などの詳細は、三井住友カードのホームページを必ずご確認ください。

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FIREシミュレーションの注意点

FIREシミュレーションの注意点

FIREシミュレーションをする際に2つの注意点があります。

2つの注意点
  • ライフステージは変化する
  • 投資成績は右肩上がりではない

こんなはずではなかった!とならないように、事前にチェックしておきましょう。

ライフステージは変化する

結婚や出産、転勤など、ライフステージが変化した場合は、新たにシミュレーションをやり直しましょう。

生活費が変われば、FIREに必要な資産が変わるからです。

世帯人数別の生活費を見ると、FIRE達成に必要な資産がよくわかります。

1人暮らし2人暮らし4人暮らし
1ヶ月の平均支出12.6万円19.6万円22.9万円
生活費1年分151.2万円235.2万円274.8万円
FIREに必要な資産目安3,780万円5,880万円6,870万円
出典)2021年総務省統計局「家計調査」を参考にして作成

人生はいつ何があるかわかりません。

ライフステージに変化があった場合は、軌道修正できるように頭に入れておいてくださいね。

はるか

子どもの独立で生活費が下がるパターンもあるわ。

思ったよりも早くFIREを実現できるケースもあるわよ。

投資成績は右肩上がりではない

市場は常に変化しており、シミュレーションのようにキレイな右肩上がりで資産は増えません。

短期的には投資成績が下がることは珍しくなく、上下を繰り返しながら資産は成長します。

また、シミュレーションはあくまで過去のデータに基づいて行うため、将来の市場の動きを正確に把握はできません。

シミュレーションと現実は違うことを理解して、FIRE達成に向けて資産運用に取り組みましょう。

まとめ シミュレーションをしてFIREへの1歩を踏み出そう

ここまでFIRE達成向けたシミュレーションについて解説してきました。

今回の記事のまとめです。

・FIREのシミュレーションは増やす段階と使う段階で2種類を使い分ける
・シミュレーションの利回りは過去のデータを参考にする
・FIRE達成にはつみたて投資がおすすめ
・これから投資を始めるならSBI証券×三井住友カード(NL)のクレカ積立がおすすめ
・シミュレーションは盲信せずに柔軟に対応できるようにする

西山

使う時期と増やす時期、それぞれシミュレーションしてFIRE達成へのイメージを掴んでくださいね。

自由な生活を目指して、まずは1歩踏み出しましょう。

最後まで記事を読んでいただき、ありがとうございました。

FIREシミュレーションについてよくある質問

FIREのシミュレーションはどうやればいいですか?

資産を増やす段階と、使う段階で分けて2種類のシミュレーターを使うのがおすすめです。

詳しくは記事内をご参照ください。

>> 【増やす・使う】FIREのシミュレーションは2種類を使おう

シミュレーションの利回りは何を参考にすればいいですか?

金融庁とS&P500のデータを参考に決めるといいですよ。

債券や株式に広く分散するなら2~8%、米国に投資するなら4~17%が利回りの目安になります。

>> シミュレーション利回りは何%が妥当?

FIREシミュレーションをする場合、注意点はありますか?

シミュレーション結果を妄信せずに、ライフステージや市場の変化に対応できるようにしておきましょう。

>> FIREシミュレーションの注意点

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この記事を書いた人

投資歴9年。人生を豊かにするために、インデックス投資と高配当株でFIREを目指すアラフォー投資家。
2022年11月の運用中資産は1400万!6年後に億り人が目標です。
夫婦でつみたてNISAとiDeCo、子供2人のジュニアNISAで資産形成中。
節税フル活用で投資しているノウハウをお伝えします。
生ビールと餃子と将棋三昧のFIRE生活を夢見ています。

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